Contratar una hipoteca es una de las decisiones más importantes que tomamos en nuestra vida. Por eso, antes de llevarla a cabo no solamente debemos estar seguros de sus implicaciones, sino conocer en profundidad en qué consiste el compromiso que adquirimos con la entidad financiera. Para ello, este diccionario básico de términos hipotecarios te será de gran ayuda, pues contiene los conceptos que debes conocer sí o sí antes de plasmar tu firma en un cualquier contrato hipotecario.
Amortización
Reembolso total del capital prestado. En el ámbito de la vivienda, la amortización puede ser parcial, cuando se devuelve parte del dinero; y total, cuando se cubre la deuda al 100%. Se habla de amortización anticipada cuando el capital prestado es devuelto antes de la fecha de vencimiento.
Aval
Acción por la cual una persona se responsabiliza por la deuda de otra. En el ámbito hipotecario, el avalista responde con su patrimonio ante el incumplimiento del pago del préstamo del que previamente se ha responsabilizado.
Capital
Cantidad de dinero que proporciona la entidad financiera. En España, esta cifra suele representar hasta el 80% del valor de tasación o compraventa del inmueble, aunque hay excepciones que incluso llegan a cubrir el valor total de la vivienda.
Cláusula suelo
Cláusula que limita el interés que puede aplicarse sobre una hipoteca variable. Una cláusula suelo puede anularse si se considera abusiva. Para ello, los afectados deben constatar que existe falta de transparencia en ella. Los hipotecados también pueden obtener cláusulas cero, que establecen que el interés mínimo del préstamo variable es del 0%.
Euríbor
Índice más utilizado en España. En vigor desde 1999, se usa como referencia en las hipotecas con tipos de interés variable. Su cálculo es llevado a cabo por la agencia Reuters, para lo que usa los precios de oferta de los préstamos de los bancos europeos más importantes. El Boletín Oficial del Estado (BOE) es el organismo encargado de anunciarlo públicamente.
Gastos hipotecarios
Gastos asociados a la firma de una hipoteca. Los gastos de constitución son los relativos a la notaría, al registro de la propiedad, a la gestora y al Impuesto sobre Actos Jurídicos y Documentados. Durante la vigencia del préstamo, asimismo, pueden ocasionarse nuevos gastos. Estos finalizan con los derivados de la cancelación del préstamo.
Hipoteca
Contrato a través del cual se toma como garantía de un crédito un bien, que permanecerá en manos del propietario mientras cumpla con sus obligaciones. En caso de que estas no se produzcan, el prestatario puede realizar la venta de dicho bien, para así recuperar el dinero adelantado.
Novación
Documento público que modifica el acuerdo hipotecario, por las dos partes implicadas. En él se cambian las condiciones del préstamo formalizado, desde el tipo de interés hasta el referencial, pasando por el cambio del tipo, de variable o fijo y viceversa.
Oferta vinculante
Posibilidad en firme manifestada por la entidad financiera a propósito de la petición hipotecaria por parte de un cliente. La oferta vinculante debe mantenerse durante un periodo de tiempo determinado, normalmente fijado en 15 días naturales.
Plazo
También denominado periodo de amortización o reembolso. Se trata del tiempo que determina la entidad financiera para que se materialice la devolución íntegra del capital prestado. Esta devolución, generalmente, se lleva a cabo a través del pago de cuotas mensuales.
Productos vinculados
Para reducir el interés de la hipoteca prestada, la entidad financiera suele ofrecer productos o servicios vinculados, que el titular del préstamo debe contratar. Entre los productos vinculados más frecuentes destacan los seguros de vida u hogar, los planes de pensiones, las tarjetas de crédito y las domiciliaciones de ingresos y recibos.
SWAP
Contrato firmado en hipotecas a tipo variable, en cualquier momento de la vida de la misma. Mediante él, el cliente ve asegurado el pago de un interés máximo durante un periodo determinado de tiempo. Así, es la entidad financiera la que abona la diferencia cuando el Euríbor supere el tipo de referencia negociado.
Tasa Anual Equivalente (TAE)
Fórmula de cálculo matemática. Con ella se cambian las condiciones financieras aplicadas a una hipoteca en su equivalente anual. En su cálculo se incluyen varios factores, como el plazo de amortización, las comisiones y el interés nominal.
Tasación
Valor de un inmueble certificado por una sociedad surgida para tal efecto. El valor de la tasación sirve de referente para obtener un préstamo hipotecario, por lo que se erige como un dato muy importante para la negociación y el importe final concedido.
Tipo de interés
Coste que conlleva el uso del dinero prestado. Se fija, por lo general, a través de una tasa porcentual anual. Este indicado refleja el balance entre el riesgo y la posible ganancia en la utilización del dinero, en un tiempo determinado y ante una situación concreta.
Título de propiedad
Escritura. Documento oficial que acredita la propiedad de un inmueble. Con él, el dueño legal la vivienda o finca puede constatar a todos los efectos establecidos su propiedad.
Valor catastral
A efectos tributarios, valor que tiene un inmueble. Por lo general, su estimación oficial es inferior al precio del mercado. Esta valoración figura en el catastro, censo y padrón de fincas rústicas y urbanas.
Vivienda habitual
Inmueble que constituye la residencia principal de su titular por al menos tres años y que debe estar ocupada durante un periodo de al menos doce meses, contados a partir de la fecha de adquisición. El concepto es importante a la hora de acceder a determinadas prestaciones hipotecarias, que se dan con condiciones distintas a segundas residencias.
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